「新NISAを始めたいけれど、毎月いくら積み立てればいいの？」
「月1万円では少ない？」
「周りは月3万円、5万円と聞くけれど、自分も同じくらい投資した方がいいの？」
新NISAを始める前に、多くの人が迷うのが毎月の投資額です。
結論からいうと、新NISAは満額投資を目指す必要はありません。
初心者がまず考えるべきなのは、年間投資枠をどれだけ使うかではなく、家計を崩さずに続けられる金額はいくらかです。
2024年からの新NISAでは、つみたて投資枠が年間120万円、成長投資枠が年間240万円で、合計すると年間最大360万円まで投資できます。非課税保有限度額は合計1,800万円で、そのうち成長投資枠は1,200万円までです。
ただし、これはあくまで制度上の上限です。
上限まで使えないから損、ということではありません。月1,000円でも、月5,000円でも、自分の生活に無理のない範囲で始めることが大切です。
本記事は特定の金融商品を推奨するものではありません。
投資には元本割れの可能性があります。
新NISAはいくらから始めるべき？結論は「余裕資金の範囲」
新NISAをいくらから始めるべきかは、人によって違います。
月収、家族構成、貯金額、住宅ローン、教育費、近いうちに使う予定のお金。これらが違えば、無理なく投資できる金額も変わります。
たとえば、同じ月1万円でも、家計に余裕がある人にとっては小さな金額かもしれません。一方で、毎月の収支がぎりぎりの人にとっては、かなり重い負担になります。
新NISAは、長く続けることを前提に考えたい制度です。最初から大きな金額を入れて生活が苦しくなるより、少額でも続けやすい金額で始める方が現実的です。
制度上は年間360万円まで投資できる
新NISAには、2つの投資枠があります。
| 投資枠 | 年間投資枠 | 主な特徴 |
|---|---|---|
| つみたて投資枠 | 120万円 | 長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託が対象 |
| 成長投資枠 | 240万円 | 上場株式や投資信託などが対象 |
| 合計 | 360万円 | 2つの枠は併用可能 |
つみたて投資枠だけを使う場合、年間120万円までなので、月あたりにすると最大10万円です。
一方で、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせると、年間最大360万円まで投資できます。
ただし、初心者がこの上限を目標にする必要はありません。
初心者は上限より「続けられる金額」を優先する
投資額を決めるときに大切なのは、次の順番です。
- 生活費を確保する
- 急な出費に備えるお金を残す
- 1〜3年以内に使うお金を分ける
- それでも余ったお金の一部を投資に回す
新NISAは、利益が出たときに税金面で有利になる制度です。元本が保証される制度ではありません。
投資したお金は、将来増える可能性もありますが、減る可能性もあります。
そのため、生活に必要なお金を削ってまで投資額を増やす必要はありません。
新NISAの投資額を決める前に確認したい3つのこと
毎月の積立額を決める前に、まずは次の3つを確認しましょう。
1. 生活防衛資金は残っているか
生活防衛資金とは、急な出費や収入減に備えて手元に残しておくお金のことです。
たとえば、病気やけが、転職、家電の故障、冠婚葬祭など、予定外の出費はいつ起こるか分かりません。
このお金まで投資に回してしまうと、相場が下がっているときに売却せざるを得ないことがあります。
目安は家庭によって異なりますが、少なくとも数か月分の生活費は預貯金で残しておくと安心です。
2. 1〜3年以内に使う予定のお金ではないか
近いうちに使う予定があるお金は、新NISAに回さない方が無難です。
たとえば、次のようなお金です。
- 引っ越し費用
- 車検や車の買い替え費用
- 住宅購入の頭金
- 出産や教育費
- 近いうちに行く旅行代
- 家電の買い替え費用
新NISAでは、投資信託や株式などを購入します。これらは日々価格が変動します。
使う時期が決まっているお金を投資してしまうと、必要なタイミングで値下がりしている可能性があります。
旅行資金も同じです。近いうちに使う旅行代は預貯金を優先し、時期を調整できる将来の旅行資金だけ、余裕資金の一部で考える方が現実的です。
3. 毎月の収支が赤字にならないか
新NISAの積立額を決めるときは、毎月の収支を確認します。
投資を始めたことで、毎月の生活費が足りなくなったり、クレジットカードの支払いが苦しくなったりするなら、その金額は大きすぎます。
まずは、次のように考えてみてください。
毎月の手取り収入
− 固定費
− 変動費
− 貯金したい金額
＝ 投資に回せる可能性があるお金この全額を投資する必要はありません。
最初は、そのうちの一部だけを新NISAに回すくらいで十分です。
月1,000円・5,000円・1万円・3万円の考え方
ここからは、初心者が迷いやすい積立額ごとに、向いている人の目安を整理します。
なお、実際にいくらから積み立てられるかは、利用する金融機関や商品によって異なります。少額から設定できる金融機関もありますが、最低購入金額は口座開設先で確認してください。
月1,000円は「投資に慣れる」ための金額
月1,000円は、資産を大きく増やすというより、投資に慣れるための金額です。
向いているのは、次のような人です。
- 投資が初めてで、値動きに慣れたい人
- 家計にあまり余裕がない人
- まずはNISA口座を使う経験をしたい人
- 損失が出たときの感覚を小さく試したい人
月1,000円だと、将来の資産形成としては小さく感じるかもしれません。
それでも、実際に投資信託を買い、値動きを見て、積立を続ける経験は大きいです。
いきなり月3万円を入れて不安になるより、月1,000円で始めて「これなら続けられそう」と感じてから増やす方が合っている人もいます。
月5,000円は「家計への負担を抑えたい人」向け
月5,000円は、少額ながらも積立の習慣を作りやすい金額です。
毎月の外食やサブスク、ちょっとした買い物を見直すことで捻出しやすい人もいるでしょう。
向いているのは、次のような人です。
- 月1,000円では少ないと感じる人
- でも月1万円はまだ不安な人
- 家計管理を始めたばかりの人
- 投資に回すお金を少しずつ増やしたい人
月5,000円を1年間続けると、積立元本は6万円です。
大きな金額ではありませんが、「毎月投資する習慣」を作るには十分です。
月1万円は「初心者が習慣化しやすい」金額
月1万円は、初心者にとってひとつの分かりやすい目安になります。
月1万円を1年間続けると、積立元本は12万円。5年間続けると、積立元本は60万円です。
| 毎月の積立額 | 1年後の積立元本 | 5年後の積立元本 | 10年後の積立元本 |
|---|---|---|---|
| 1,000円 | 12,000円 | 60,000円 | 120,000円 |
| 5,000円 | 60,000円 | 300,000円 | 600,000円 |
| 10,000円 | 120,000円 | 600,000円 | 1,200,000円 |
| 30,000円 | 360,000円 | 1,800,000円 | 3,600,000円 |
この表は、運用益を含めない積立元本の目安です。実際の評価額は、投資商品の値動きによって増えることも減ることもあります。
月1万円は、将来の旅行資金、老後資金の一部、教育費とは別の長期資金など、目的を持って積み立てやすい金額です。
ただし、月1万円でも家計が苦しくなるなら無理をする必要はありません。
月3万円は「家計に余裕がある人」向け
月3万円を積み立てると、年間の積立元本は36万円です。
長期で続けられれば、資産形成のスピードは上がります。
向いているのは、次のような人です。
- 生活防衛資金がすでにある人
- 毎月の収支に余裕がある人
- 近いうちに使う予定のお金を別に確保できている人
- 相場が下がっても積立を続けられる人
一方で、月3万円を投資するために生活費を削りすぎたり、旅行や家族との時間を我慢しすぎたりするなら、金額を下げた方がよい場合もあります。
投資は、今の生活を壊してまで行うものではありません。
新NISAの年間投資枠を使い切る必要はない
新NISAでは、年間最大360万円まで投資できます。
この数字を見ると、「できるだけ枠を使わないと損なのでは」と感じるかもしれません。
でも、無理に使い切る必要はありません。
新NISAの非課税保有限度額は1,800万円ですが、売却した場合は、売却した商品の取得金額分の枠を翌年以降に再利用できます。つまり、制度上の枠は大きいものの、自分のペースで使うことができます。
大切なのは、枠を埋めることではなく、必要なお金を守りながら長く続けることです。
たとえば、次のような使い方でも問題ありません。
- 月1,000円から始める
- 月5,000円で半年続けてみる
- ボーナス月だけ少し増やす
- 家計に余裕が出たら月1万円にする
- 子どもの教育費がかかる時期は積立額を下げる
新NISAは、自分の生活に合わせて使う制度です。
投資額を増やしてもよいタイミング
最初は少額で始め、慣れてきたら投資額を増やす方法もあります。
次のような状態なら、積立額を増やすことを検討してもよいでしょう。
- 生活防衛資金が十分にある
- 毎月の収支が黒字で安定している
- 1〜3年以内に使うお金を別で確保できている
- 投資商品の値動きに慣れてきた
- 下落しても慌てて売らずに済む
- ボーナスや昇給で余裕ができた
増やす場合も、一気に大きく増やす必要はありません。
月5,000円から月1万円へ。月1万円から月1万5,000円へ。家計への影響を見ながら、少しずつ調整する方が続けやすいです。
投資額を減らす・止めるべきタイミング
新NISAは、始めたら必ず同じ金額を続けなければならないわけではありません。
家計の状況が変わったら、積立額を減らしたり、積立を停止したりする選択もあります。
次のようなときは、無理に積立を続けない方がよい場合があります。
- 毎月の収支が赤字になっている
- クレジットカードの支払いが苦しい
- 生活防衛資金を取り崩している
- 近いうちに大きな出費がある
- 収入が減った
- 投資が気になって眠れないほど不安になる
投資額を減らすことは、失敗ではありません。
むしろ、家計を守るために必要な調整です。
新NISAは長く使える制度だからこそ、無理な金額で始めて途中で嫌になるより、続けられる範囲に調整することが大切です。
初心者におすすめしない始め方
新NISAを始めるとき、初心者が避けたいのは次のような始め方です。
生活費を削りすぎて投資する
節約して投資すること自体は悪くありません。
ただし、食費や医療費、家族との時間まで削って投資額を増やす必要はありません。
お金を増やす目的は、生活を良くするためです。今の生活が苦しくなるほどの投資額は、見直した方がよいでしょう。
近いうちに使うお金を投資する
旅行代、教育費、引っ越し費用、車の買い替え費用など、使う時期が決まっているお金は投資に向きにくいです。
投資した直後に相場が下がることもあります。
「このお金が減ったら困る」と思うなら、預貯金で置いておく方が安心です。
SNSで見た金額に合わせる
SNSでは、「月5万円積み立てています」「新NISAを最短で埋めます」といった投稿を見かけることがあります。
それを見て焦る必要はありません。
収入も、支出も、家族構成も、貯金額も人によって違います。
他人の積立額は、あくまでその人の家計に合った金額です。自分にとって無理があるなら、真似しなくて大丈夫です。
よく分からない商品を買う
投資額だけでなく、何を買うかも大切です。
つみたて投資枠の対象商品は、長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託ですが、元本保証ではありません。金融庁は、つみたて投資枠対象商品の一覧を公表していますが、対象商品だからといって損をしないわけではありません。
少なくとも、次のことは確認してから購入しましょう。
- 何に投資する商品なのか
- 日本・米国・全世界など、どの地域に投資するのか
- 信託報酬などの費用はいくらか
- 値下がりしたときに保有し続けられるか
新NISAの金額は目的別に考える
毎月の投資額は、何のために使うお金なのかによっても変わります。
老後資金なら、長期で続けられる金額を優先する
老後資金は、使う時期が比較的先になりやすいお金です。
そのため、短期の値動きに振り回されすぎず、長く続けられる金額を考えやすい目的です。
ただし、老後資金だからといって無理に大きな金額を投資する必要はありません。今の家計を守りながら、少しずつ積み立てることが大切です。
旅行資金なら、近い旅行代は預貯金を優先する
旅行資金は、使う時期によって考え方が変わります。
来年の旅行代や、すでに予定している航空券・宿泊費は、預貯金で準備する方が安心です。
一方で、「いつか家族で海外旅行に行きたい」「時期は相場や家計に合わせて調整できる」という将来の旅行資金なら、余裕資金の一部を新NISAで考える余地があります。
教育費なら、必要な時期を慎重に見る
教育費は、必要な時期を動かしにくいお金です。
大学進学や入学金など、時期が決まっているお金を投資に回す場合は、かなり慎重に考える必要があります。
使う時期が近づいているなら、預貯金を優先する方が安心です。
新NISAに関するよくある質問
新NISAは月1,000円でも意味がありますか？
月1,000円では大きな資産形成にはなりにくいですが、投資に慣れる意味はあります。値動きに慣れたり、積立設定を経験したりするには十分です。無理な金額で始めて不安になるより、小さく始めて続ける方が合っている人もいます。
新NISAは月1万円では少ないですか？
月1万円が少ないかどうかは、家計によります。生活防衛資金を確保し、毎月の収支に無理がないなら、月1万円は初心者が習慣化しやすい金額です。一方で、月1万円で家計が苦しくなるなら、月5,000円や月1,000円からでも問題ありません。
新NISAのつみたて投資枠を満額使うには月いくら必要ですか？
つみたて投資枠は年間120万円までなので、12か月で割ると月10万円です。ただし、満額を使う必要はありません。家計に合う金額で始めることが大切です。
新NISAの年間360万円を使い切った方がいいですか？
使い切る必要はありません。年間360万円は制度上の上限であり、目標額ではありません。生活費や近いうちに使うお金を確保したうえで、余裕資金の範囲で利用しましょう。
投資額は途中で変更できますか？
多くの金融機関では、積立額の変更や停止ができます。収入や支出、家族構成が変わった場合は、無理に同じ金額を続けず、家計に合わせて見直すことが大切です。具体的な変更方法は利用している金融機関で確認してください。
まとめ｜新NISAは少額でも、無理なく続けることが大切
新NISAはいくらから始めるべきか。
答えは、周りの人の金額ではなく、自分の家計に無理のない金額です。
2024年からのNISAでは、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせて年間最大360万円まで投資できます。非課税保有限度額は最大1,800万円です。
ただし、この上限を使い切る必要はありません。
初心者は、次の順番で考えるのがおすすめです。
- 生活費を確保する
- 生活防衛資金を残す
- 1〜3年以内に使うお金を分ける
- 毎月の黒字の範囲で投資額を決める
- 最初は少額から始め、慣れたら見直す
月1,000円でも、月5,000円でも、月1万円でも構いません。
大切なのは、家計を崩さず、値動きに振り回されすぎず、長く続けられる形にすることです。
新NISAは、急いで満額を埋めるための制度ではありません。自分の生活を守りながら、将来の選択肢を少しずつ増やすために使っていきましょう。
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